Term Life Insurance Guide: How Much Cover Do You Need? (Telugu)

Term Life Insurance Guide: How Much Cover Do You Really Need? (Telugu)

Term Life Insurance Guide అనేది ప్రతి ఇంటి పెద్ద (Breadwinner) తప్పక చదవాల్సిన విషయం. మన భారతీయ కుటుంబాల్లో ఒక సెంటిమెంట్ ఉంటుంది. “నాకేమీ కాదు, నేను ఆరోగ్యంగానే ఉన్నాను కదా” అని అనుకుంటాం. కానీ విధి ఎవరినీ, ఎప్పుడు, ఎలా పలకరిస్తుందో ఎవరికీ తెలియదు. అకస్మాత్తుగా ఇంటి పెద్ద దిక్కు చనిపోతే, ఆ కుటుంబం పరిస్థితి ఏంటి? ఇంటి లోన్ ఎవరు కడతారు? పిల్లల చదువుల మాటేమిటి? రోజువారీ ఖర్చులు ఎలా గడుస్తాయి? ఈ ప్రశ్నలన్నింటికీ ఒకే ఒక్క సమాధానం – టర్మ్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ (Term Life Insurance). అయితే, చాలా మందికి ఇన్సూరెన్స్ అంటే ఒక “పొదుపు పథకం” (Investment Scheme) అనే అపోహ ఉంది. డబ్బు కడితే వెనక్కి రావాలి అని కోరుకుంటారు. కానీ టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ అలా కాదు. ఇది ప్యూర్ రిస్క్ కవర్. మీరు ఉన్నప్పుడు ప్రీమియం కడతారు, మీరు లేనప్పుడు మీ కుటుంబానికి కోటి రూపాయలు (1 Crore) లేదా అంతకంటే ఎక్కువ మొత్తం అందుతుంది. అసలు మీకు ఎంత కవర్ అవసరం? 1 కోటి సరిపోతుందా? జీతం ఆధారంగా ఎలా లెక్కించాలి? ఏ రైడర్స్ (Riders) తీసుకోవాలి? ఈ ఆర్టికల్ లో మనం ప్రతీ చిన్న విషయాన్ని లోతుగా విశ్లేషిద్దాం.

1. టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ అంటే ఏమిటి? (Concept Explained)

సరళంగా చెప్పాలంటే, టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ అనేది మీ జీవితానికి ఒక “హెల్మెట్” లాంటిది. యాక్సిడెంట్ జరగకూడదని కోరుకుంటాం, కానీ జరిగితే హెల్మెట్ ప్రాణాన్ని కాపాడుతుంది. అలాగే, టర్మ్ ప్లాన్ కూడా.

దీని ముఖ్య లక్షణాలు:

• High Cover, Low Premium: మీరు సంవత్సరానికి కేవలం ₹10,000 నుండి ₹15,000 ప్రీమియం కడితే, మీకు ₹1 కోటి రూపాయల సమ్ అస్యూర్డ్ (Sum Assured) ఇస్తారు. అదే ఎండోమెంట్ ప్లాన్ లో కోటి రూపాయలు రావాలంటే మీరు లక్షల్లో ప్రీమియం కట్టాలి.
• Death Benefit Only: పాలసీ కాలపరిమితి (ఉదాహరణకు 60 ఏళ్లు) లోపు పాలసీదారుడు చనిపోతేనే నామినీకి డబ్బు వస్తుంది. ఒకవేళ 60 ఏళ్ల తర్వాత కూడా బతికి ఉంటే, ఒక్క రూపాయి కూడా వెనక్కి రాదు. (Note: Return of Premium ప్లాన్స్ ఉన్నాయి కానీ అవి వేస్ట్).
• Financial Security: ఇది మిమ్మల్ని ధనవంతులను చేయడానికి కాదు, మీ కుటుంబం పేదరికంలోకి వెళ్లకుండా ఆపడానికి డిజైన్ చేయబడింది.

2. మీకు ఎంత కవర్ అవసరం? (Calculating the Right Cover)

ఇదే అసలైన ప్రశ్న. ఏ ఏజెంట్ ని అడిగినా “సార్, 1 కోటి పాలసీ తీసుకోండి” అంటారు. కానీ 1 కోటి అనేది 2010 లో పెద్ద మొత్తం కావచ్చు, కానీ 2025 లో ద్రవ్యోల్బణం (Inflation) వల్ల దాని విలువ తగ్గింది. మరి కరెక్ట్ గా ఎలా లెక్కించాలి? దీనికి 3 పద్ధతులు ఉన్నాయి.

Method A: Income Multiplier Method (థంబ్ రూల్)

ఇది చాలా సులభం. మీ వార్షిక ఆదాయానికి (Annual Income) కనీసం 20 రెట్లు కవర్ ఉండాలి.

• మీ జీతం సంవత్సరానికి ₹5 లక్షలు అయితే: 5L x 20 = ₹1 Crore Cover.
• మీ జీతం సంవత్సరానికి ₹10 లక్షలు అయితే: 10L x 20 = ₹2 Crores Cover.
• మీ జీతం సంవత్సరానికి ₹20 లక్షలు అయితే: 20L x 20 = ₹4 Crores Cover.

ఎందుకు 20 రెట్లు? ఎందుకంటే, ఆ 1 కోటి రూపాయలను మీ కుటుంబం బ్యాంకులో వేసుకుంటే, 6% వడ్డీ (FD Rate) ప్రకారం సంవత్సరానికి 6 లక్షలు వస్తాయి. అంటే మీరు లేకపోయినా మీ జీతం వారికి అందుతూనే ఉంటుంది.

Method B: Expense Replacement + Liability Method (కచ్చితమైన పద్ధతి)

ఇది ఇంకా పర్ఫెక్ట్ గా ఉంటుంది. ఇందులో మనం భవిష్యత్తు అవసరాలను కూడా కలుపుతాం.

Calculation Formula:
(నెలవారీ ఖర్చులు x 12 x రిటైర్మెంట్ వరకు మిగిలిన ఏళ్లు) + (లోన్లు) + (పిల్లల చదువు/పెళ్లి ఖర్చు) – (ప్రస్తుతం ఉన్న ఆస్తులు/సేవింగ్స్) = అవసరమైన కవర్.

3. ఒక ఉదాహరణ చూద్దాం (Real Life Example)

మిస్టర్ రామ్ (వయసు 30) పరిస్థితి:

• నెలవారీ ఇంటి ఖర్చు: ₹30,000 (సంవత్సరానికి 3.6 లక్షలు).
• రిటైర్మెంట్ కి ఇంకా 30 ఏళ్లు ఉన్నాయి.
• హోమ్ లోన్: ₹40 లక్షలు.
• పిల్లల భవిష్యత్తు కోసం కావాల్సింది: ₹25 లక్షలు.
• ప్రస్తుతం ఉన్న సేవింగ్స్ (FD/Gold): ₹10 లక్షలు.

ఇప్పుడు లెక్క వేద్దాం:

1. Living Expenses Corpus: 3.6 లక్షలు x 20 ఏళ్లు (Inflation adjust చేసి) = సుమారు ₹1 కోటి.
2. Loans: ₹40 లక్షలు.
3. Future Goals: ₹25 లక్షలు.
4. Total Need: 1 కోటి + 40 లక్షలు + 25 లక్షలు = ₹1.65 కోట్లు.
5. Minus Savings: 1.65 కోట్లు – 10 లక్షలు = ₹1.55 కోట్లు.

అంటే రామ్ కి కచ్చితంగా ₹1.5 కోటి నుండి ₹2 కోట్ల పాలసీ అవసరం. కేవలం 1 కోటి తీసుకుంటే సరిపోదు.

4. ఏ కంపెనీని ఎంచుకోవాలి? (How to Choose Best Insurer)

మార్కెట్ లో LIC, HDFC Life, ICICI Pru, Max Life, Tata AIA ఇలా చాలా ఉన్నాయి. దేనిని నమ్మాలి? ఈ 3 పారామీటర్లు చెక్ చేయండి:

A. Claim Settlement Ratio (CSR)

కంపెనీకి 100 క్లెయిమ్స్ వస్తే, అందులో ఎన్ని సెటిల్ చేశారు? అని చెప్పేదే CSR. ఇది కనీసం 98% కంటే ఎక్కువ ఉండాలి.

B. Amount Settlement Ratio (ASR)

ఇది చాలా ముఖ్యం. చిన్న చిన్న క్లెయిమ్స్ (2 లక్షలు, 5 లక్షలు) సెటిల్ చేసి, పెద్ద క్లెయిమ్స్ (1 కోటి) రిజెక్ట్ చేస్తే CSR బాగుంటుంది కానీ ASR పడిపోతుంది. అందుకే ASR కూడా 95% పైన ఉండాలి.

C. Solvency Ratio

కంపెనీ దగ్గర క్లెయిమ్స్ చెల్లించడానికి సరిపడా డబ్బు ఉందా లేదా అని ఇది చెబుతుంది. ఇది IRDAI రూల్స్ ప్రకారం 1.50 కంటే ఎక్కువ ఉండాలి. టాప్ కంపెనీలకు ఇది 2.0 పైన ఉంటుంది.

5. రైడర్స్: ఏవి అవసరం? ఏవి అనవసరం? (Riders Explained)

బేసిక్ పాలసీతో పాటు కొన్ని “Add-ons” (Riders) తీసుకోవచ్చు.

• Accidental Death Benefit (ADB): యాక్సిడెంట్ లో చనిపోతే ఎక్స్ట్రా డబ్బు వస్తుంది. (తీసుకోవచ్చు, కానీ ఇది టర్మ్ ప్లాన్ లో కంటే జనరల్ ఇన్సూరెన్స్ లో చౌకగా వస్తుంది).
• Critical Illness Rider: క్యాన్సర్, గుండెపోటు వంటి పెద్ద రోగాలు వస్తే, చనిపోకపోయినా సరే మీకు కొంత డబ్బు (Lumpsum) ఇస్తారు. చికిత్స కోసం ఇది చాలా ఉపయోగపడుతుంది. (Highly Recommended).
• Waiver of Premium (WOP): మీకు ఏదైనా జరిగి డిజేబిలిటీ (అంగవైకల్యం) వస్తే, భవిష్యత్తు ప్రీమియంలు కట్టాల్సిన పనిలేదు. పాలసీ కంటిన్యూ అవుతుంది. (Must Have).

Comparison Table: Term Plan vs Endowment/Money Back

Opinion Tab (మా అభిప్రాయం)

నా వ్యక్తిగత విశ్లేషణ మరియు ఆర్థిక నిపుణుల సలహా ప్రకారం, “Insurance and Investment should never be mixed” (ఇన్సూరెన్స్ మరియు పెట్టుబడిని కలపకూడదు). మీరు ఎండోమెంట్ ప్లాన్ లో సంవత్సరానికి 50 వేలు కడితే, మీకు వచ్చే కవర్ కేవలం 5 లక్షలు. మీకు ఏదైనా జరిగితే ఆ 5 లక్షలు మీ కుటుంబానికి 2 ఏళ్లు కూడా సరిపోవు. అదే 50 వేలలో, 10 వేలు టర్మ్ ప్లాన్ కి కట్టి (1 కోటి కవర్ వస్తుంది), మిగిలిన 40 వేలు మ్యూచువల్ ఫండ్స్ (SIP) లో పెడితే, 20 ఏళ్ల తర్వాత మీ దగ్గర కోట్లలో డబ్బు ఉంటుంది. కాబట్టి, టర్మ్ ప్లాన్ మాత్రమే తీసుకోండి. ప్రీమియం వెనక్కి రాకపోయినా పర్లేదు, అది మీ రక్షణ ఖర్చు (Cost of Protection) అనుకోండి.

Our Suggestions (మా సలహాలు)

మీరు టర్మ్ ప్లాన్ తీసుకునేటప్పుడు ఈ 5 గోల్డెన్ రూల్స్ పాటించండి:

1. Buy Early (25-30 Years): మీరు 25 ఏళ్ల వయసులో తీసుకుంటే, 1 కోటి పాలసీకి ప్రీమియం ₹8,000 ఉంటుంది. అదే 35 ఏళ్ల వయసులో తీసుకుంటే ₹15,000 అవుతుంది. ఆ రేటు జీవితాంతం మారదు. అందుకే పెళ్లి కాకముందే తీసుకోవడం బెస్ట్.
2. Don’t Lie (Section 45): ఫామ్ నింపేటప్పుడు “నేను సిగరెట్ తాగను, మందు తాగను” అని అబద్ధం చెప్పకండి. మీకు ఉన్న ఆరోగ్య సమస్యలు (BP, Sugar) నిజాయితీగా చెప్పండి. లేకపోతే క్లెయిమ్ సమయంలో కంపెనీ ఇన్వెస్టిగేషన్ చేసి అబద్ధం అని తేలితే క్లెయిమ్ రిజెక్ట్ చేస్తారు (Section 45 ప్రకారం 3 ఏళ్ల తర్వాత రిజెక్ట్ చేయలేరు కానీ, ఎందుకు రిస్క్?).
3. Married Women’s Property Act (MWP Act): ఇది చాలా మందికి తెలియని పవర్ ఫుల్ ట్రిక్. మీరు పాలసీ తీసుకునేటప్పుడే “MWP Act” కింద రిజిస్టర్ చేస్తే, ఆ డబ్బు కేవలం మీ భార్యాపిల్లలకే చెందుతుంది. మీకు అప్పులు ఉన్నా, లోన్లు ఉన్నా, బ్యాంకులు కానీ, కోర్టులు కానీ ఆ డబ్బును జప్తు చేయలేవు. బిజినెస్ చేసేవారికి ఇది చాలా ముఖ్యం.
4. Limited Pay vs Regular Pay: ఏజెంట్లు “5 ఏళ్లు కట్టండి, లైఫ్ లాంగ్ కవర్ పొందండి” (Limited Pay) అని చెబుతారు. కానీ “Regular Pay” (60 ఏళ్ల వరకు కట్టడం) ఉత్తమం. ఎందుకంటే ద్రవ్యోల్బణం వల్ల భవిష్యత్తులో ప్రీమియం విలువ తగ్గుతుంది. ఇప్పుడు ఎక్కువ కట్టడం కంటే, తర్వాత తక్కువ విలువ గల డబ్బు కట్టడం లాభం.
5. Cover Till 60 or 85?: పాలసీని 85 లేదా 99 ఏళ్ల వరకు తీసుకోకండి. 60-65 ఏళ్లు (రిటైర్మెంట్) వరకు చాలు. ఎందుకంటే ఆ వయసులో పిల్లలు సెటిల్ అవుతారు, మీకు పెన్షన్ ఉంటుంది. అప్పుడు మీరు చనిపోయినా కుటుంబానికి ఆర్థిక నష్టం ఉండదు. అనవసరంగా ఎక్కువ ప్రీమియం కట్టకండి.

Useful Tab (వైద్య పరీక్షలు & టెలి-మెడికల్)

టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ ఇచ్చే ముందు కంపెనీలు కచ్చితంగా Medical Tests చేస్తాయి.

• Tele-Medical: చిన్న వయసు, తక్కువ కవర్ అయితే ఫోన్ లోనే డాక్టర్ మాట్లాడి అప్రూవ్ చేస్తారు.
• Physical Medical: పెద్ద మొత్తం (1 కోటి పైన) అయితే, ల్యాబ్ టెక్నీషియన్ ఇంటికి వచ్చి బ్లడ్, యూరిన్ శాంపిల్స్ తీసుకుంటారు. ఈసీజీ (ECG) తీస్తారు. దీని ఖర్చు కంపెనీనే భరిస్తుంది.
• Note: మెడికల్ టెస్ట్ అంటే భయపడకండి. మెడికల్ టెస్ట్ జరిగి పాలసీ ఇష్యూ అయితే, భవిష్యత్తులో క్లెయిమ్ రిజెక్ట్ చేయడం కంపెనీకి చాలా కష్టం అవుతుంది. ఇది మీకు ప్లస్ పాయింట్.

మరిన్ని ఇన్వెస్ట్‌మెంట్ ఆప్షన్స్ కోసం మా Investment Guide ను చదవండి. అలాగే, ఆరోగ్య బీమా (Health Insurance) గురించి తెలుసుకోవడానికి Health Insurance Section ను చూడండి.

ముగింపు

టర్మ్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ అనేది ప్రేమకు నిదర్శనం. మీరు లేనప్పుడు కూడా మీ కుటుంబం తలెత్తుకుని బతకాలి అంటే ఈ రోజే పాలసీ తీసుకోండి. 1 కోటి అనేది ఒక బెంచ్ మార్క్ మాత్రమే. మీ జీతం, అప్పులు బట్టి కవర్ పెంచుకోండి. ప్రీమియం వెనక్కి రాదు అని బాధపడకండి, కారుకి ఇన్సూరెన్స్ కట్టినప్పుడు డబ్బు వెనక్కి రాకపోయినా పర్లేదు అనుకుంటాం కదా? మన ప్రాణం కారు కంటే విలువైనది కాదా? ఆలోచించండి.

తరచుగా అడిగే ప్రశ్నలు (FAQ)

1. నేను సిగరెట్ తాగుతాను, నాకు పాలసీ ఇస్తారా?
ఇస్తారు. కానీ “Smoker” కేటగిరీ కింద ప్రీమియం 30-40% ఎక్కువగా ఉంటుంది. దయచేసి స్మోకింగ్ అలవాటును దాచకండి. పోస్ట్ మార్టం రిపోర్ట్ లో నికోటిన్ ఆనవాళ్లు దొరికితే క్లెయిమ్ రిజెక్ట్ అవుతుంది.

2. ఒక కోటి పాలసీకి ప్రీమియం ఎంత ఉంటుంది?
30 ఏళ్ల వయసున్న, స్మోకింగ్ చేయని వ్యక్తికి సుమారు ₹10,000 నుండి ₹12,000 (సంవత్సరానికి) ఉంటుంది.

3. నామినీగా ఎవరిని పెట్టాలి?
తల్లి, తండ్రి, భార్య లేదా పిల్లలు – వీరిలో ఎవరినైనా పెట్టవచ్చు. పెళ్లి అయిన తర్వాత భార్య పేరు యాడ్ చేయడం మంచిది.

4. క్లెయిమ్ ప్రాసెస్ ఎంత టైమ్ పడుతుంది?
IRDAI రూల్స్ ప్రకారం, అన్ని డాక్యుమెంట్స్ సబ్మిట్ చేసిన 30 రోజుల్లోపు క్లెయిమ్ సెటిల్ చేయాలి. సాధారణంగా 7-10 రోజుల్లో డబ్బు వచ్చేస్తుంది.

5. నేను జాబ్ మారుతుంటే పాలసీకి ఏమైనా అవుతుందా?
ఏమీ కాదు. టర్మ్ పాలసీ అనేది మీకు, ఇన్సూరెన్స్ కంపెనీకి మధ్య ఉన్న ఒప్పందం. మీ యజమానికి (Employer) సంబంధం లేదు. మీరు ప్రీమియం కట్టినంత కాలం పాలసీ ఆక్టివ్ గా ఉంటుంది.